元宇宙經(jīng)濟尚未成熟，但發(fā)展勢頭驚人，金融服務(wù)業(yè)必須有所作為?；ヂ?lián)網(wǎng)在銀行業(yè)普及需要15到20年，而移動電話只需要5到6年。目前，虛擬世界已經(jīng)從2歲開始D向3D可想而知，轉(zhuǎn)換為客戶提供身臨其境的體驗所帶來的商機。元宇宙金融不僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也是難得的發(fā)展機遇。最受歡迎的元宇宙平臺是沙盒游戲(The Sandbox)、去中心世界（Decentraland）、夢幻空間（Somnium Space）、漂亮島（Nifty Island）、星圖（Star Atlas）、Pixelynx和Axie Infinity。在過去的六個月里，元宇宙經(jīng)濟正從游戲和表演藝術(shù)擴展到其他行業(yè)。在這種背景下，為數(shù)不多的大銀行不愿落后，開始培育元宇宙金融的新世界。

摩根大通銀行作為世界上最賺錢的銀行，今年2月15日擔(dān)心踩空市場Decentraland開設(shè)了名為Onyx大堂的虛擬空間；3月15日，匯豐銀行在沙盒游戲中設(shè)立擬運動場，方便體育、電子競技、游戲愛好者接觸和聯(lián)系。2021年10月11日，美國銀行宣布將利用虛擬現(xiàn)實為北美4300個業(yè)務(wù)中心提供軟技能培訓(xùn)；同年11月30日，韓國國民銀行（Kookmin）推出了KB元宇宙虛擬現(xiàn)實測試平臺允許客戶查詢個人財務(wù)信息，并與員工數(shù)字化身進行一對一的咨詢和交談。

就支付服務(wù)而言，萬事達于2020年10月6日宣布推出新版增強現(xiàn)實APP,通過逼真的虛擬體驗展示信用卡的優(yōu)勢：卓越的體驗、網(wǎng)絡(luò)安全等福利。VISA2021年8月18日，卡公司以15萬美元正式進入元宇宙經(jīng)濟的非同質(zhì)化代幣購買了一件獨特的藝術(shù)品（NFT）業(yè)務(wù)；2022年3月15日，美國運通向美國專利局提交了7項非同質(zhì)化代幣和元宇宙專利申請。

元宇宙經(jīng)濟是一種基于各種技術(shù)綜合應(yīng)用的新型商業(yè)模式。其核心技術(shù)是沉浸式（可調(diào)動視覺、聽覺、觸覺、嗅覺和味覺動能）和分散技術(shù)，如量子-2平臺和互聯(lián)網(wǎng)m.89che.com(分布式互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)作者可以分享經(jīng)濟利益；用戶有隱私權(quán)，至少可以決定保留或出售個人數(shù)據(jù))，分布式會計技術(shù)（DLT，一般稱為區(qū)塊鏈)、非同質(zhì)化代幣等。沉浸式技術(shù)(如增強現(xiàn)實)AR、虛擬現(xiàn)實VR、觸覺技術(shù)、空間技術(shù)等。)為虛擬用戶體驗創(chuàng)造了穩(wěn)定的增強版，分散技術(shù)提供了強大而敏捷的基礎(chǔ)設(shè)施和價值交換機制。事實上，美國人菲利普羅斯德（Philip Rosedale）早在1999年就成立了第二人生（Second Life）但由于技術(shù)條件的限制，虛擬世界的發(fā)展過程相對緩慢，但隨著目前的計算機算力(如英偉達)NVIDA H元宇宙經(jīng)濟迎來了一個轉(zhuǎn)折點。

銀行金融科技的演變路徑和特點

銀行業(yè)一直是最新技術(shù)應(yīng)用的前沿，至今仍是如此。在傳統(tǒng)銀行管理的兩級模式下，央行行使監(jiān)管職能，各銀行機構(gòu)具體負責(zé)與客戶的一對一業(yè)務(wù)關(guān)系。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)包括零售、商業(yè)、財富管理等服務(wù)，主要依靠手工操作和紙質(zhì)文本，缺乏定制和個性化的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)時代的興起不斷影響著銀行業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式，使銀行業(yè)在短時間內(nèi)經(jīng)歷了數(shù)字銀行、開放平臺、分散金融和元宇宙金融技術(shù)革命。新趨勢不斷出現(xiàn)，甚至各種趨勢疊加并存。

十多年來（Web m.89che.com時代)，銀行服務(wù)數(shù)字化加快，向兩個方向發(fā)展:現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程數(shù)字化，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)和移動渠道優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)的交付渠道；創(chuàng)造新的客戶消費體驗，牢牢把握數(shù)字化和大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段，銀行以高科技公司為標(biāo)桿，努力提升客戶體驗，加強客戶關(guān)系，確定客戶運營目標(biāo)：簡單、可預(yù)見、主動、敏捷。

在過去的三到五年里，一些銀行率先進入了開放銀行時代。銀行服務(wù)模式（BaaS，Bank as a Service）隨著金融脫媒趨勢的加快，銀行越來越依賴第三方經(jīng)銷商提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)。新模式重建銀行業(yè)務(wù)價值鏈，為金融脫媒打開大門，尋求新的收入增長點?？傊?，銀行向非銀行企業(yè)開放受監(jiān)管的金融基礎(chǔ)設(shè)施，合作開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，并迅速推向市場。由于新的監(jiān)管措施(如PSD2.歐盟支付服務(wù)指令2；GDPR，歐盟通用數(shù)據(jù)保護條例)（API，應(yīng)用程序編程接口)與第三方實現(xiàn)無縫連接，并繼續(xù)為他們提供服務(wù)。純數(shù)字銀行、新銀行和銀行提供的更多跨行業(yè)交易市場（如能源服務(wù)、醫(yī)療保健服務(wù)、汽車交易服務(wù)、國內(nèi)服務(wù)、房地產(chǎn)交易服務(wù)等）是開放銀行的標(biāo)志性產(chǎn)品，其目的是使銀行服務(wù)更融入客戶的日常生活。

近兩年來，去中心化金融強勢崛起。特別是互聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈技術(shù)m.89che.com它的到來催生了一種新的商業(yè)模式，無國界、安全、快速（與傳統(tǒng)銀行交易相比）和分散（無中介）。中央銀行加密貨幣、非同質(zhì)化代幣和數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，釋放了藝術(shù)、房地產(chǎn)和游戲市場創(chuàng)新資產(chǎn)的價值潛力，產(chǎn)生了新的虛擬創(chuàng)意經(jīng)濟。由此可見，傳統(tǒng)銀行必須制定長期戰(zhàn)略，以滿足客戶群體的財務(wù)需求，積極配合監(jiān)管要求。針對傳統(tǒng)金融的弊端，分散金融應(yīng)運而生：包容性金融問題和金融服務(wù)水平對就業(yè)的影響（即使在美國，聯(lián)邦存款保險公司也發(fā)現(xiàn)710萬家庭沒有銀行賬戶，約占總數(shù)的m.89che.com）、與傳統(tǒng)金融相比，個人數(shù)據(jù)所有權(quán)、政府和集中機構(gòu)服務(wù)時間限制、交易時間限制時差、匯款效率低（指部分國家和地區(qū)）和金融服務(wù)成本具有明顯優(yōu)勢（見表1）。

在過去的六個月里，元宇宙經(jīng)濟引起了各行業(yè)的極大關(guān)注，銀行業(yè)也不例外。元宇宙的最終目標(biāo)是通過硬件和軟件技術(shù)創(chuàng)新在現(xiàn)實世界和虛擬世界之間架起橋梁，因此元宇宙的繁榮需要一個良性的經(jīng)濟環(huán)境。非同質(zhì)化代幣已經(jīng)占據(jù)了中心地位，廣泛應(yīng)用于游戲、表演活動、藝術(shù)市場、體育賽事、娛樂活動、貴金屬交易、門票預(yù)售、奢侈品、各種證書、商業(yè)合同等商業(yè)活動。元宇宙經(jīng)濟的價值也在逐漸體現(xiàn)。元宇宙將逐漸成為游戲、工作和社會的新常態(tài)，驅(qū)動元宇宙世界，值得信賴的價值交換機制是非常必要的，意味著銀行必須建設(shè)自己的元宇宙城市，或在現(xiàn)有的元宇宙城市購買虛擬分支機構(gòu)，金融產(chǎn)品和服務(wù)到元宇宙經(jīng)濟，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)繼續(xù)發(fā)揮銀行在元宇宙的作用。

元宇宙金融發(fā)展方向

元宇宙經(jīng)濟仍處于雛形階段，未來發(fā)展充滿不確定性，但發(fā)展勢頭不容小覷。金融服務(wù)業(yè)布局還不算晚。根據(jù)世界知名的科技咨詢公司Gartner今年2月16日發(fā)布的問卷報告顯示，35%的受訪者表示，他們從未聽說過元宇宙；38%的人說他們聽說過元宇宙，但他們不知道該說什么；21%的人說他們知道，但不能向別人清楚地表達；只有6%的人說他們理解并向別人解釋?？梢钥闯?，社會需要一定的時間來消化和接受新的想法。疫情改變了學(xué)習(xí)、工作、社交、娛樂的方式，加快了社會的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)游戲作為元宇宙經(jīng)濟最大的驅(qū)動力，吸引了越來越多的人參與(尤其是精通科技的年輕人)。2015年，活躍玩家m.89che.com年，億人增長至2020年。m.89che.com億人，NewZoo預(yù)計2023年將增長m.89che.com億人。2020年亞太玩家m.89che.com中國占1億人m.89che.com億人。如何以年輕客戶喜愛的方式與金融服務(wù)機構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系？這是金融服務(wù)業(yè)必須面對的挑戰(zhàn)，否則將被非金融機構(gòu)超越。

從摩根大通銀行元宇宙大堂來看，元宇宙金融仍缺乏實質(zhì)性業(yè)務(wù)。摩根大通銀行由去中心化自治組織（DAO）管理的Decentraland的Metajuku購物中心(由Republic Realm虛擬時尚購物街，靈感來自東京原宿)設(shè)立虛擬分行，位于數(shù)字衣柜附近DRESSX(虛擬時裝店)。2021年末，Decentraland50萬活躍用戶擁有自己的貨幣MANA幣。摩根大通銀行支持元宇宙經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)、媒體、電信、游戲和電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但虛擬銀行宣傳效果大于實際業(yè)務(wù)，開始是摩根大通銀行區(qū)塊鏈創(chuàng)新技術(shù)開發(fā)時間線，接下來是銀行加密資產(chǎn)和元宇宙業(yè)務(wù)總監(jiān)克里斯汀莫伊，然后是大堂大廳，看到老虎在大廳里來回走動；在樓上，多個顯示屏顯示虛擬銀行的服務(wù)及其相關(guān)產(chǎn)品，訪客(阿凡達、數(shù)字圖像標(biāo)志)可從會議桌上獲取文字說明。

隨著現(xiàn)實世界業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移到元宇宙，元宇宙金融必然會有用。和現(xiàn)實世界一樣，元宇宙中的虛擬世界也有自己的人口(用戶)和經(jīng)濟規(guī)模（GDP）與貨幣（加密貨幣、穩(wěn)定貨幣或央行數(shù)字貨幣）一樣，銀行的虛擬銀行應(yīng)具有跨境支付、貨幣兌換、金融資產(chǎn)創(chuàng)造、交易和托管等與現(xiàn)實世界分行相同的功能。換句話說，虛擬銀行可以通過虛擬助理為客戶提供以下服務(wù)：解決難題，與客戶互動；加強與客戶的關(guān)系和業(yè)務(wù)聯(lián)系；了解客戶，及時有效溝通，跟蹤記錄虛擬交易數(shù)據(jù)。目前，元宇宙金融的應(yīng)用場景包括虛擬互動、虛擬培訓(xùn)、虛擬業(yè)務(wù)三個方面。虛擬互動應(yīng)該是銀行與元宇宙金融保持聯(lián)系的最常用方式。例如，許多銀行已經(jīng)采用了法AR/VR保持良好的客戶關(guān)系。此外，元宇宙還可以應(yīng)用于金融服務(wù)專業(yè)人員的培訓(xùn)場景，幫助他們熟悉金融機構(gòu)的建筑和虛擬環(huán)境，進一步提高財富管理團隊、金融犯罪、合規(guī)管理等員工和客戶的技能水平。

虛擬業(yè)務(wù)必須多元化。元宇宙?？偷呢攧?wù)需求必將促進銀行虛擬業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。元宇宙的建設(shè)和運營需要多個行業(yè)部門的參與：數(shù)字識別和認證服務(wù)提供商將發(fā)揮重要作用；金融數(shù)據(jù)管理和金融基礎(chǔ)設(shè)施公司將在虛擬環(huán)境中促進價值交換；區(qū)塊鏈和數(shù)字資產(chǎn)公司在虛擬世界中發(fā)揮至關(guān)重要的作用；在元宇宙建設(shè)中，基于人工智能的虛擬助理和代理仍有許多工作要做。沒有人知道元宇宙金融的未來發(fā)展，但有一肯定的是，元宇宙經(jīng)濟、區(qū)塊鏈和加密貨幣技術(shù)將不可避免地永久改變金融業(yè)的領(lǐng)域。

元宇宙金融面臨安全挑戰(zhàn)

許多知名咨詢公司和分析師認為，元宇宙金融將是銀行業(yè)一個有價值的新市場，但在市場規(guī)模上存在很大差異。麥肯錫估計，到2030年，全球元宇宙經(jīng)濟將達到m.89che.com萬億美元。高盛基于兩個假設(shè):33%的數(shù)字經(jīng)濟遷移到元宇宙經(jīng)濟；市場增長25%，認為元宇宙經(jīng)濟將是一個m.89che.com萬億美元的機會。摩根士丹利認為，僅在中國，元宇宙經(jīng)濟就將達到8萬億美元。隨著元宇宙經(jīng)濟的快速發(fā)展，元宇宙金融將獲得驚人的增長空間。以韓國國民銀行模式為例，未來元宇宙金融城將包括金融與商業(yè)中心、通信中心和操場三個空間。金融和商業(yè)中心將由分公司、公共關(guān)系和招聘工作室、觀眾廳和社會空間組成。電信中心為遠程工人和辦公室工作人員提供通信和合作服務(wù)，而操場是休閑區(qū)，如公園。

網(wǎng)絡(luò)安全問題一直困擾著元宇宙金融的發(fā)展。最近一款非常受歡迎的游戲Axie Infinity玩家在不到一年的時間內(nèi)由m.89che.com然而，游戲發(fā)行商卻飆升至2250萬人，（Sky Mavis）3月29日，價值超過5億美元的加密貨幣被盜。這類事件頻頻發(fā)生，此外，涉及巨大財務(wù)損失的案件還包括：PolyNetwork2021年8月1日，被盜披露m.89che.com億美元；Coincheck價值披露于2018年1月31日m.89che.com億美元的加密貨幣被盜；m.89che.com年前后多次被盜，累計損失超過m.89che.com億美元；Wormhole今年2月8日被盜m.89che.com億美元；KuCoin2020年11月22日被盜m.89che.com億美元。加密資產(chǎn)被盜事件首要問題是解決區(qū)塊鏈安全問題。

元宇宙經(jīng)濟需要嚴(yán)格的規(guī)則和監(jiān)管。首先，由于自身發(fā)展的需要，許多虛擬世界必須相互連接，形成統(tǒng)一的元宇宙世界。只有這樣，元宇宙經(jīng)濟才能有廣闊的發(fā)展空間。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，這些虛擬世界需要制定有利于開放（interoperability）基本框架協(xié)議和規(guī)則，促進虛擬世界中產(chǎn)品和服務(wù)的自由流動，從而提高虛擬資產(chǎn)的價格值。其次，虛擬世界需要加強行業(yè)自律管理，建章立制，規(guī)范虛擬世界的經(jīng)營活動，以消除監(jiān)管機構(gòu)對元宇宙金融發(fā)展所持的相當(dāng)負面的看法。最后，加強政府監(jiān)管機構(gòu)與行業(yè)自律機構(gòu)合作，以有效打擊網(wǎng)絡(luò) ** 行為。成功范例便是美國司法部和鏈分析（Chain ** m.89che.com）聯(lián)手破獲了2016年8月美國一對年輕夫婦 ** 微信枚比特幣大案。在偵破過程中，鏈分析公司在虛擬世界鎖定比特幣流入的匿名賬戶（數(shù)字錢包），美國司法部監(jiān)視現(xiàn)實世界中嫌疑人的銀行賬戶異動，從而最終鎖定了Ilya Lichtenstein and Heather Morgan夫婦。與現(xiàn)實世界一樣，元宇宙經(jīng)濟世界需要一個良好的商業(yè)運營生態(tài)，而嚴(yán)格監(jiān)管就是重要的促成因素之一。

上海西陸信息科技有限公司 承接各類微信小程序開發(fā)制作、小程序定制、APP 網(wǎng)站 開發(fā)制作，聯(lián)系電話 18221533805、15900430334